Facteurs qui influencent votre pointage de crédit
HABITUDES DE PAIEMENT
La question ici est : « Payez-vous vos factures à temps? » Les prêteurs sont très heureux de prêter aux gens qui remboursent leurs dettes à temps. Pris sous un autre angle, imaginez que vous avez un ami à qui vous prêtez parfois de l’argent et qui a tendance à éviter de vous rembourser, vous rembourse toujours plus tard qu’à la date prévue, vous oblige à courir après pour récupérer votre argent ou ne vous rembourse tout simplement pas. Aurez-vous tendance à lui prêter de l’argent à nouveau? C’est la même chose pour les prêteurs et les banques. Ils désirent prêter aux gens qui vont les rembourser, et ce, au moment prévu. Bien entendu, ils veulent bien prêter aussi aux gens qui ont des antécédents de mauvais paiements, mais ils vont le faire à un coût plus élevé en augmentant le taux d’intérêt. Vos habitudes de paiement affectent directement votre pointage de crédit et en représentent l’aspect le plus significatif. Donc, payez vos factures et vos dettes, et payez-les à temps.
DETTE ACTIVE
Imaginez qu’un de vos amis vient vous demander de lui prêter de l’argent. Vous savez qu’il a déjà plusieurs autres emprunts, qu’il n’a pas d’argent à la banque, qu’il ne possède ni auto ni maison, rien du tout. Il y a de fortes chances que vous soyez réticent à lui prêter de l’argent. Par contre, disons que ce même ami n’a qu’un seul petit emprunt, a entièrement payé sa voiture et sa maison, a de l’argent à la banque, etc., vous aurez davantage confiance en sa capacité à vous rembourser.
C’est la même chose avec les prêteurs et les banques. C’est la raison pour laquelle lorsqu’ils procèdent à une vérification de votre crédit, celle ci va inclure la liste de vos dettes en plus de votre pointage de crédit. On va ensuite vous demander d’énumérer vos avoirs, combien valent votre maison, votre voiture, le montant de vos épargnes, etc. selon le type de dette et le montant que vous voulez emprunter. Pour la même raison, on voudra savoir combien d’argent vous gagnez... mais nous allons parler de cela plus loin.
DURÉE DE VOS ANTÉCÉDENTS EN MATIÈRE DE CRÉDIT
Si vous n’avez jamais emprunté d’argent auparavant, les prêteurs ne peuvent pas savoir si vous serez capable d’effectuer vos remboursements de prêts, ils doivent donc présumer le pire. Par exemple, si un nouvel ami vous demandait de lui prêter de l’argent et que vous acceptiez, vous ne lui prêteriez qu’un petit montant, juste pour être prudent. Vous ne prêteriez probablement pas l’argent pour acheter une nouvelle voiture à quelqu'un que vous venez tout juste de rencontrer.
Les prêteurs fonctionnent de la même façon : vous devez établir votre dossier de crédit. Cela peut être un défi pour les nouveaux emprunteurs, mais dans le fond, c’est assez facile. Vous n’avez qu’à commencer avec de petits emprunts à des taux d’intérêt plus élevés, ce peut-être quelque chose d’aussi simple qu’une carte de crédit plafonnée à 500 $ ou à 1000 $. Cela ne vous prendra pas de temps pour être considéré comme étant un bon emprunteur. Cela prend généralement de un à deux ans pour obtenir un dossier de crédit avec un pointage de solvabilité moyen, mais il faut faire des efforts.
NOUVELLES LIGNES DE CRÉDIT ET ENQUÊTES
Il s’agit principalement des deux façons de prévenir les fraudes et les abus en vous empêchant d’obtenir 20 emprunts de 20 prêteurs différents dans la même journée avant que l’un deux n’ait eu le temps de réagir et de constater que votre ratio d’endettement est beaucoup trop élevé. Chaque nouvelle enquête et dette diminue temporairement votre pointage de crédit.
Ce qui veut dire que chaque fois que vous faites une demande de prêt et que l’on procède à une vérification de crédit, cela diminue habituellement votre pointage de crédit de quelques points. Il n’y a pas à s’inquiéter de quelques points perdus dus à une seule vérification, c’est un chiffre négligeable. Cette procédure a toutefois été mise en place pour prévenir les abus et, comme je l’ai dit auparavant, chaque fois où vous recevez un nouvel emprunt, votre pointage diminuera temporairement, sauf dans le cas des emprunts où il s’agit d’un montant plus élevé.
Dans cette optique, la prudence est de mise lorsque l’on magasine pour une hypothèque ou un prêt-auto. Par exemple, plusieurs concessionnaires d’automobiles préfèrent consulter votre dossier de crédit aussitôt que possible afin de savoir combien vous êtes en mesure d’emprunter et si vous remplissez les conditions requises pour acquérir la voiture de votre choix. Ils n’ont pas de temps à perdre. Ils se servent aussi de ces renseignements pour savoir exactement combien vous pouvez dépenser et en profiteront pour essayer de vous vendre une voiture plus chère que ce que vous avez prévu... mais c’est une histoire pour une autre fois. Dans tous les cas, le problème est que si vous allez chez… disons trois ou cinq concessionnaires d’une même marque de voiture pour les faire rivaliser sur le prix, et que vous faites la même chose pour une autre marque (Honda, Ford, Toyota, BMW, etc.), vous aurez magasiné chez une vingtaine ou une trentaine de concessionnaires pour obtenir la meilleure offre, cela se traduit par environ 30 X quelques points... qui équivaut à presque 100 points. Et 100 points peuvent signifier que votre pointage de crédit est passé de très bon à moyen, ce qui peut entraîner une différence significative du taux d’intérêt. Dans le cas d’un prêt-auto, cela peut représenter la différence entre une offre de prêt spécial de 1 % sur approbation de crédit et un prêt auto de 6 % ou plus. C’est donc important que votre dossier de crédit ne soit consulté qu’au moment de clore la vente de la voiture désirée, et non pas avant d’entamer les négociations. Les concessionnaires feront tout leur possible pour le consulter, mais faites en sorte de l’éviter jusqu'à ce que vous ayez négocié un prix.
C’est tout aussi vrai pour les hypothèques. Si vous allez, disons chez CIBC, BMO, Banque Royale, etc., et qu’à chaque banque on consulte votre dossier de crédit, combiné avec les courtiers en hypothèques, etc., tout ceci finit par représenter un montant significatif. C’est la raison pour laquelle, si vous devez magasiner pour une hypothèque, il est fortement recommandé d’utiliser les services d’un courtier en hypothèques. Il peut consulter votre dossier de crédit en une seule fois et le soumettre aux divers prêteurs grâce aux systèmes qu’ils ont mis en place. C’est encore plus important de procéder ainsi pour avoir le meilleur taux d’intérêt dans le cas des hypothèques, vu que les montants impliqués sont beaucoup plus élevés. En fait, pour la plupart des gens, cela représente le plus gros type d’emprunt qu’ils auront à faire dans leur vie.
DIVERS
De plus, il y a d’autres facteurs plus petits qui entrent en ligne de compte dans le calcul de votre pointage de crédit. Ils peuvent inclure des choses comme : si vous avez déjà fait faillite, un casier judiciaire, et ainsi de suite.
EMPLOI
Nous avons vu que vos habitudes de paiement, votre dette active, la durée de vos antécédents en matière de crédit, vos nouvelles lignes de crédit et enquêtes récentes servent à calculer votre pointage de crédit. Parlons maintenant d’un autre facteur important qui n’est pas inclus dans votre pointage de crédit, mais qui contribue néanmoins à informer les prêteurs de vos qualités à titre d’emprunteur. Pour reprendre la même analogie que précédemment, imaginez que votre ami a le même emploi depuis une dizaine d’années lui permettant ainsi d’avoir un revenu stable. Il y a de fortes chances que vous lui prêteriez de l’argent puisqu’il a un revenu constant et qu’il devrait être en mesure de vous rembourser. Par contre, si votre ami a la manie de passer d’un emploi à l’autre tous les quelques mois, il est fort probable que vous allez être plus réticent à lui accorder un prêt, parce qu’il pourrait ne pas être capable de vous rembourser même s’il le voulait.
Vous voudrez peut-être aussi vérifier combien votre ami gagne pour déterminer le montant que vous pouvez lui prêter. Disons qu’il ne travaille que quatre heures par semaine au salaire minimum et vous demande de lui prêter 50 000 $ pour s’acheter une belle voiture, vous savez bien qu’il ne gagne pas suffisamment pour pouvoir vous rembourser. Par contre, s’il gagne 100 000 $, n’a aucune autre dette et vous demande de lui prêter 1 000 $, les chances sont élevées que vous récupériez votre argent. En fait, c’est malheureux à dire, mais plus vous avez besoin d’emprunter de l’argent, moins vous avez de chances que l’on vous en prête. En fin de compte, quand on y pense bien, c’est tout à fait logique.
L’autre raison pour laquelle les prêteurs examinent vos revenus d’emploi est qu’il existe des montants et des ratios particuliers qui déterminent exactement combien vous pouvez emprunter. Ce calcul comprend aussi vos coûts mensuels et vos obligations. Plus spécifiquement, on ne peut allouer que 32 % à 40 % du revenu total à la dette (le ratio varie selon le type de dette, par exemple une carte de crédit ou une hypothèque). Le minimum permis se situe en réalité entre 39 % et 44 %, mais aucun prêteur ou presque n’ira si haut, et s’il le fait, c’est généralement accompagné de taux d’intérêt beaucoup plus élevés ou pour d’autres raisons qui relèvent d’une situation particulière. En plus de ces ratios, on s’attend à ce que vous ayez des actifs, comme un versement initial sur une maison par exemple. Ainsi, s’il vous arrivait d’être incapable de payer, le prêteur peut en reprendre possession et au moins, récupérer son argent.
Un autre obstacle en ce qui concerne l’emploi, et ceci est en train de changer peu à peu, est que les prêteurs préfèrent que vous ayez un emploi plutôt que d’être à votre compte, que de posséder votre propre entreprise, ou d’œuvrer à titre de consultant. La croyance est qu’avoir un emploi signifie que vous avez une source de revenus plus stable et par conséquent, êtes plus en mesure de rembourser votre emprunt. Le type d’emploi, plus particulièrement celui d’être travailleur autonome, est d’habitude beaucoup plus significatif qu’on le pense. Cela peut être aussi significatif que d’être mené à se faire refuser une hypothèque même si vous avez un revenu supérieur à ce que vous gagneriez dans un emploi similaire pour la même compagnie. Donc, si vous voulez être un travailleur autonome, assurez-vous d’organiser au préalable vos finances et d’explorer vos options avant de faire le grand saut.
Les prêteurs se penchent aussi sur l’âge de la dette, soit, combien de temps vous conservez vos dettes. Plus particulièrement, ils essaient d’éviter les gens qui passent d’une offre de lancement à une autre offre de lancement, parce que cela signifie qu’ils vont perdre de l’argent. Alors si vous êtes le type de personne qui transférez chaque année votre dette de carte de crédit à une nouvelle carte de crédit pour profiter d’un nouveau taux d’intérêt de 0 %, ceci finira par avoir un effet négatif parce que chaque compagnie de carte de crédit perd de l’argent sur l’intérêt de 0 %. Bien sûr que c’est mieux de payer 0 % d’intérêt, mais en procédant ainsi pendant plusieurs années de file, vous finirez par y perdre au change.
Les prêteurs préfèrent aussi prêter aux gens qui n’ont pas déjà emprunté au maximum de leur capacité. Par exemple, si vous avez quatre cartes de crédit avec une limite de 1 000 $ chacune pour un total de 4 000 $, et que vous avez une dette de 3 000 $, c’est mieux d’étaler cette dette sur les quatre cartes de crédit plutôt que d’atteindre la limite de crédit maximum sur vos trois cartes et en avoir une sans aucune dette. En d’autres mots, on préférera voir quatre cartes de crédit avec chacune une dette de 750 $ que trois cartes dont la limite de 1 000 $ a été atteinte et une sans dette. Plus précisément, garder un solde de plus de 75 % de la limite de crédit maximum a généralement un effet négatif sur votre pointage de crédit. Ce n’est pas énorme, mais cela s’accumule si vous avez plusieurs petites cartes qui sont toutes près de leur limite de crédit maximum.
Finalement, c’est une bonne idée d’exécuter régulièrement un rapport sur votre solvabilité et de vérifier s’il y a des erreurs. Même si cela arrive rarement, de temps en temps il peut y avoir des erreurs sur votre rapport de solvabilité et si c’est le cas, vous devriez les faire corriger le plus tôt possible. L’autre avantage est que si quelqu’un essaie de voler votre d’identité, vous avez plus de chance de vous en rendre compte maintenant que plus tard. La dernière chose que vous voudriez qu’il vous arrive est de trouver la maison de vos rêves, de faire une demande auprès de la banque et de constater qu’elle est refusée parce que quelqu’un a frauduleusement fait plusieurs emprunts en votre nom. Encore ici, c’est assez rare, mais c’est une bonne habitude à prendre de vérifier votre rapport de solvabilité de temps en temps, plus pour les erreurs que pour les fraudes, mais c’est néanmoins une bonne idée. De juste relever une seule erreur au cours de votre vie et cela en vaudra probablement la peine.
Outre ceci, le meilleur conseil que l’on peut vous offrir est de faire semblant que vous êtes le prêteur et de regarder tout ce que vous exigeriez d’un étranger avant de lui prêter de l’argent, en somme, de vous mettre dans les souliers du prêteur. Si vous ne vous prêteriez pas d’argent, pourquoi d’autres le feraient-ils? Donc, faites en sorte d’être le plus attrayant possible auprès des prêteurs et cela aura fort probablement pour effet d’augmenter votre pointage de crédit.
