Le pointage de crédit – est-ce vraiment important?

 

Votre pointage de crédit est très important, car c’est lui qui détermine si vous pouvez obtenir des prêts : prêt pour une voiture, hypothèque pour une maison, cartes de crédit, etc. Le montant d’intérêt que vous allez payer sur vos prêts est aussi déterminé par votre pointage de crédit. Un jour ou l’autre, nous avons presque tous besoin d’emprunter de l’argent, que ce soit pour l’achat d’une maison ou l’acquisition d’une carte de crédit. Et meilleur est notre pointage de crédit, le plus de chance nous avons d’obtenir un prêt et à un meilleur taux d’intérêt.

 

Au Canada, les pointages de crédit font généralement partie de l’une des cinq catégories suivantes :

Excellent – entre 760 et 900

Bon – entre 725 et 759

Moyen – entre 660 et 724

Mauvais – entre 560 et 659

Très mauvais – entre 300 et 559

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  • En plus de la grande facilité d’emprunter de l’argent, un excellent pointage de crédit permet d’emprunter à des taux d’intérêt très faibles. Peu de gens entrent dans cette catégorie, car cela exige d’avoir un important et solide dossier de crédit ainsi qu’un bon ratio d’endettement (ce concept est exploré plus loin).

  • Un bon pointage est très semblable à un excellent pointage, sauf que vous n’aurez peut-être pas les meilleurs taux d’intérêt possible.

  • Bien entendu, la majeure partie de la population canadienne possède un pointage de crédit moyen. Avec ce pointage, vous pouvez toujours obtenir de bons taux d’intérêt. Pas comme les taux offerts à ceux qui ont un excellent pointage, mais bons tout de même. Dans la plupart des cas, vous pouvez obtenir des prêts où souvent le facteur limitatif sera davantage votre ratio d’endettement que les taux d’intérêt eux-mêmes. Ceci implique, par exemple, que vous obtiendrez un montant inférieur à celui que vous désirez pour votre hypothèque. Ce qui n’est pas nécessairement une mauvaise chose puisque vous voudrez rarement acheter une maison à votre indice d'accessibilité maximum.

  • Un mauvais pointage de crédit signifie que vous aurez de la difficulté à obtenir un prêt, qu’on vous en refusera fort probablement quelques-uns et que vous devriez vous attendre à payer des taux d’intérêt plus élevés.

  • Avec un très mauvais pointage de crédit, ce sera un réel défi d’obtenir n’importe quel prêt, la plupart du temps, chaque prêt qui vous sera accordé devra être titrisé (p. ex. avec un nantissement) et vous pouvez vous attendre à payer des taux d’intérêt élevés, fort probablement les plus hauts taux qu’un prêteur a légalement le droit d’imposer. Dans cette situation, vous ne pouvez pas blâmer le prêteur, puisque vous n’avez pas l’habitude de rembourser vos prêts, par conséquent, il doit se protéger.

 

Donc, en chiffre, quelle est vraiment l’importance du pointage de crédit et quel impact peut-il réellement avoir? Voici un exemple concret :


Vous avez une hypothèque de 100 000 $ (un beau chiffre rond);

  • La différence de paiements mensuels entre 4 % et 5 % sur 25 ans équivaut à 55,58 $ (581,60 $ - 526,02 $) pour chaque 100 000 $.

    • Si votre hypothèque est de 300 000 $, cela représente 166,74 $ de plus par mois.

  • Dans le cas où la différence est de 2 % (entre 4 % et 6%), le montant mensuel N’EST PAS seulement doublé, c’est plus que ça. À 6 %, vous devrez payer 639,81 $ par mois, c’est-à-dire 58,21 $ supplémentaire au lieu d’un autre 55,58 $.

    • Pour une hypothèque de 300 00 $, vous paierez 174,63 $ de plus. Ce qui veut dire qu’au bout de 25 ans, vous aurez payé 52 389 $ de plus pour votre maison. Et c’est seulement une différence de 2 %. C’est presque la moitié du paiement mensuel d’une nouvelle voiture.

 

Ces montants s’additionnent encore plus rapidement si l’on considère les cartes de crédit. La différence entre un faible taux d’intérêt de 12 % et un taux maximum de carte de crédit d’environ 30 % peut être sidérante.

 

Par exemple :

  • Sur un montant de 10 000 $ dû sur votre carte de crédit, un taux d’intérêt de 12 % entraîne un paiement minimum d’environ 200 $ par mois, mais avec un taux d’intérêt de 30 %, le paiement minimum grimpe presque au double, soit à 350 $. Ce qui fait vraiment peur est le montant total que vous finirez par payer pour rembourser votre dette. Au taux d’intérêt de 12 %, vous paierez une somme totale d’environ 9 500 $ en intérêts sur une période de 27 ans en n’effectuant que les paiements minimums.

  • Dans le cas du taux d’intérêt de 30 %, vous paierez environ 24 000 $ en intérêts sur une période de 30,5 ans, en ne payant encore ici que les paiements minimums.

 

La différence est notable. Et l’on ne parle que des intérêts, il faut encore rembourser l’emprunt initial.

C’est donc dans votre intérêt de maintenir votre pointage de crédit aussi élevé que possible. Ce pointage va certainement fluctuer légèrement au fil des années et parfois certains événements de la vie, dont vous n’avez aucun contrôle, auront  un impact négatif sur votre pointage de crédit, mais plus vous serez capable de le garder élevé, mieux vous vous porterez à long terme.

 

Votre pointage de crédit est calculé selon l’ensemble des facteurs suivants :

Habitudes de paiement 35 %

Dette active 30 %

Durée de vos antécédents en matière de crédit 15 %

Nouvelles lignes de crédit et enquêtes 10 à 15 %

Emploi, divers 10 à 15 %

Nous examinerons ces facteurs en détail le mois prochain.

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